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Un PSP procesa los pagos hechos por medio de diversos métodos, por lo que actúa como un intermediario entre el pagador, las empresas y el banco.
Existen muchos factores que han impulsado el surgimiento de la figura que hoy conocemos como proveedor de servicios de pago (PSP) en México. Los principales son:
- Democratización de la tecnología: A finales del siglo XX y comienzos del XXI, la tecnología se fue volviendo cada vez más accesible y asequible para las empresas. La historia de la digitalización permitió que empezaran a crearse empresas especializadas en soluciones de pago personalizadas.
- Crecimiento del comercio electrónico: La instauración del e-commerce en México ha impulsado la demanda de los servicios de pago en línea. Aquí es donde los proveedores de servicios de pago se posicionaron como una opción atractiva para las empresas que querían vender sus productos y/o servicios en Internet sin tener que realizar grandes inversiones en una infraestructura propia de pago.
- Mayor seguridad y confianza: Con la llegada de las transacciones en línea, se incrementaron los índices de fraude por Internet, por lo que se empezaron a implementar medidas de seguridad de alto nivel con el fin de proteger los datos de los clientes, lo que ha ido generando más confianza en el uso de los pagos en línea, lo que a su vez, ha estado acelerando el crecimiento del mercado.
- Flexibilidad y accesibilidad: Los PSP comenzaron a ofrecer mayor flexibilidad en términos de aceptación de métodos de pago, sin mencionar que era más accesible que las soluciones tradicionales de pago de los bancos.
Estas características han hecho crecer significativamente la presencia de proveedores de servicios de pago en México durante los últimos años, debido también a la alta demanda de las empresas que buscan optimizar sus procesos y brindar una mejor experiencia a sus clientes.
Al día de hoy, los PSP ya se han convertido en una pieza clave del ecosistema financiero mexicano por su contribución al crecimiento del comercio electrónico y a la digitalización de los servicios financieros; pero, ¿qué son? Veámoslo a continuación.
¿Qué es un proveedor de servicios de pago o PSP?
Según El Economista, en un artículo que habla sobre cómo las wallets están impulsando los pagos digitales en México, se destaca que, de acuerdo al “Manual de pagos de mercados emergentes”, estudio realizado por dLocal, “La mayoría de las compras digitales en México son hechas usando un teléfono inteligente, la penetración de Internet y la telefonía móvil en el país han derivado en que 13% de todo el comercio minorista provenga de plataformas en línea”
“Las tarjetas de crédito constituyen la mayor parte de los métodos de pago para el comercio electrónico con 33%. Las tarjetas de débito ocupan el tercer lugar con 23%, sin embargo, una parte de la población todavía prefiere efectivo con 8%”
Estas cifras demuestran que las empresas deben estar preparadas para cubrir la demanda de sus consumidores al poder aceptar sus pagos preferidos a través de una experiencia de procesamiento que sea fiable, segura y que funcione correctamente.
El procesamiento de pagos es el proceso que permite que las transacciones con tarjeta de crédito, débito, transferencia bancaria, o cualquier otro método, se completen con éxito.
Este proceso, que generalmente es administrado por un proveedor de servicios de pago (PSP), implica verificar la validez de la tarjeta, la disponibilidad de fondos, autorizar la transacción, transferir el dinero y conciliar los registros contables para asegurar que todo se ha realizado correctamente.
Elegir a un proveedor de servicios de pago (PSP) se vuelve un factor estratégico que puede marcar una diferencia para cualquier empresa. Un buen PSP facilita las transacciones, impulsa el crecimiento empresarial y aumenta la satisfacción del cliente final. La clave está en trabajar con un socio que optimice los procesos de pago, asegure la máxima seguridad, se adapte a las necesidades del mercado y brinde información valiosa para una toma de decisiones estratégicas.
Entonces, para definir qué es un PSP podemos decir que es una empresa que brinda servicios de procesamiento de pagos a otros negocios y actúa como intermediario entre la persona que liquida, el comerciante y el banco o entidad financiera que emite la tarjeta de crédito o débito con la que se paga.
¿Cómo funciona un proveedor de servicios de pago?
El procesamiento de un pago conlleva varias tareas que debe realizar un PSP, como:
Procesos de gestión
- La autorización de transacciones.
- La compensación de transacciones.
- El cobro de transacciones.
La comunicación con el banco o entidad financiera
- Verifican los datos de cada transacción.
- Comprueban la disponibilidad de fondos.
- Obtienen la autorización o rechazo del banco o entidad financiera.
La transferencia de fondos
- Facilitan la transferencia de fondos entre la cuenta del cliente y la cuenta de la empresa.
En este sentido, los proveedores de servicios de pago (PSP) ofrecen una solución completa que le brinda varios beneficios a las empresas, como:
- Aceptación de múltiples métodos de pago: Los PSP permiten a las empresas aceptar una amplia gama de métodos de pago, incluyendo tarjetas de crédito y débito, transferencias bancarias, billeteras digitales y otros métodos de pago electrónico.
- Integración con sistemas de pago: Los PSP se integran fácilmente con los sistemas de gestión de las empresas, como ERP y CRM, o dando acceso a una sesión en línea sin necesidad de integración, facilitando la gestión de los pagos.
- Seguridad de las transacciones: Implementan medidas de seguridad de alto nivel para proteger los datos de los clientes con la certificación Nivel 1 de PCI DSS que es uno de los más altos estándares de ciberseguridad a nivel mundial y aplicando estrategias como la tokenización.
- Procesamiento eficiente de pagos: Los PSP procesan los pagos de forma rápida y eficiente, lo que reduce el tiempo de espera para los clientes y aumenta la satisfacción, al aplicar estrategias como la orquestación de pagos.
- De hecho, Shopify menciona que los procesadores de pagos “desempeñan un papel vital en la seguridad de los pagos online. Se aseguran de que las cuentas bancarias de los clientes tengan fondos adecuados o de que las tarjetas de crédito tengan líneas de crédito adecuadas, y protegen la información financiera sensible de los clientes para que ningún tercero malintencionado pueda acceder a ella”.
- Análisis de datos: Los PSP pueden proporcionar información valiosa sobre el comportamiento de los clientes y las tendencias del mercado, lo que permite a las empresas tomar mejores decisiones comerciales.
Los proveedores de servicios de pago son entonces un gran aliado que puede impulsar el crecimiento de los negocios y hacer más eficiente la gestión de pagos en un mundo cada vez más digitalizado.
La tokenización y la orquestación de pagos: Tecnologías clave para los PSP
Para entender esto, primero debemos aclarar que un proveedor de servicios de pago (PSP) es como la orquesta que coordina toda la sinfonía de una transacción y que no es lo mismo que una pasarela de pagos aunque muchas personas piensan que son lo mismo.
La pasarela de pagos es como el escenario donde se presenta la orquesta, es decir, es la interfaz segura que conecta el sitio web o la aplicación de una empresa con el sistema de procesamiento de pagos del PSP, lo que le permite a los clientes realizar transacciones de forma segura y sencilla.
Podríamos decir que el PSP es el cerebro y la pasarela de pagos es sólo una de entre varias puertas de entrada al procesamiento de un pago. En este sentido, los PSP cuentan con otras tácticas para hacer más eficiente y segura la conversión en las transacciones.
Así es, los PSP implementan tecnologías de vanguardia, como la tokenización y la orquestación de pagos. Veamos de qué se tratan.
Tokenización
Ya habíamos tenido la oportunidad de conocer qué es la tokenización pero podemos resumir que es un proceso que reemplaza los datos sensibles de una tarjeta de crédito o débito por un código único y aleatorio, llamado token, el cual, no contiene la información sensible del tarjetahabiente por lo que es inútil hackearlo.
Realizar un proceso de tokenización ofrece mayor seguridad a las transacciones financieras y reduce el riesgo de fraude; además, facilita el almacenamiento y la gestión de los datos de pago de los clientes protegidos por la certificación PCI.
Esto cobra relevancia en tiempos como los actuales donde, según el Estudio de Venta Online 2023, de la Asociación Mexicana de Venta Online (AMVO) compartido por El Economista, se asegura que:
“Los métodos de pago más empleados son las tarjetas de débito con 69% del uso y las tarjetas de crédito con 57%”.
Orquestación de pagos
La orquestación de pagos tiene un alto impacto empresarial porque permite a los PSP gestionar y coordinar múltiples métodos de pago a través de diferentes plataformas y proveedores. Esto implica la integración de distintos sistemas de pago para ofrecer una experiencia unificada.
Además, la orquestación de pagos facilita la gestión de pagos para las empresas y les permite ofrecer una mayor flexibilidad a los clientes, permitiéndoles elegir el método de pago que prefieran y experimentando más pagos aprobados en el primer intento de cobro.
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- Conciliación automática: Toku concilia automáticamente los pagos con tus registros contables, evitando errores manuales y brindando un mayor control sobre tu flujo de caja.
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