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La digitalización trae consigo una historia de innovación y seguridad que han transformado la industria financiera en México.
Uno de los cambios más significativos de nuestra reciente historia económica ha sido la digitalización de los pagos. Este proceso, que ha transformado la forma en la que interactuamos con el dinero y realizamos transacciones, es el resultado de décadas de avances tecnológicos, cambios en las políticas gubernamentales y una creciente demanda de soluciones financieras más eficientes y accesibles.
Comprender la historia de la digitalización de pagos es fundamental para apreciar nuestra realidad financiera y conocer cómo será su futuro. Por eso, en esta entrada de blog conoceremos la historia de la digitalización en general y cómo se ha desarrollado en nuestro país; desde los primeros días de la banca electrónica hasta la era actual de las fintech, la tokenización y la capacidad de recaudar pagos en línea.
Cada etapa de esta evolución ha traído consigo nuevos desafíos y oportunidades, moldeando no sólo la industria financiera, sino también los hábitos y expectativas de los consumidores; por eso, es innegable que la digitalización de pagos ha sido un catalizador clave para la inclusión financiera, permitiendo que millones de personas previamente excluidas del sistema bancario tradicional accedan a servicios financieros esenciales.
Además, la digitalización ha impulsado la eficiencia en las transacciones comerciales, reducido los costos operativos para las empresas y abierto nuevas vías para el crecimiento económico en la era digital, esto porque la innovación financiera es un proceso continuo, impulsado por la tecnología, la regulación y las cambiantes necesidades de la sociedad.
En México, este proceso ha sido transformador, especialmente en lo que respecta a la tokenización y la capacidad de recaudar pagos en línea. Estos avances han redefinido cómo las empresas y los consumidores están generando un nuevo tipo de relación y redefiniendo los conceptos de lealtad y confianza entre ambos.
La historia de la digitalización
De acuerdo con el blog de Hubspot, la digitalización se define como “la migración de un formato de trabajo tradicional al uso de tecnologías digitales, con el fin de elevar la eficiencia y productividad al realizar una tarea. Este fenómeno se basa en convertir la información en valores numéricos que pueden ser procesados por ordenadores”. Pero ¿cómo se ha logrado esto? Bueno, conozcamos un poco de su historia.
La digitalización comenzó en 1679 con el desarrollo del primer sistema binario gracias a Gottfried W. Leibniz. En los años 1703 y 1755 salieron libros que ya comenzaban a explicar este sistema. En 1847, George Boole introdujo el álgebra de Boole que tuvo un papel esencial en el descubrimiento de la lógica matemática utilizada en la digitalización actual. Tiempo después, Claude Shannon, basado en esta aportación de Boole, definió cómo se pueden hacer y utilizar los circuitos digitales en la industria de las telecomunicaciones.
En 1938, Alec Reeves descubrió la tecnología PCM (Pulse Code Modulation) que permitía realizar llamadas de voz eficaces, tecnología que sólo se pudo utilizar hasta los años 50. En 1940, John V. Atanasoff junto a Clifford Berry construyeron una máquina digital capaz de aumentar la capacidad de los datos almacenados y procesados por dispositivos digitales.
Durante la segunda guerra mundial, en 1943, se descubrió la primera tecnología de transmisión de voz digital conocida como SIGSALY, utilizada por el ejército para comunicarse de forma secreta y eficaz. Dos años después, se presentó el EDVAC, uno de los primeros ordenadores digitales.
En 1954, General Electric lanza el primer ordenador llamado UNIVAC 1, que fue el primer sistema de la historia en incorporar un sistema de nóminas en operaciones en Estados Unidos. Con este hecho se descubrió que con el ordenador se podía aumentar la eficiencia de las operaciones y la rentabilidad empresarial.
En 1955, John Hancock Mutual Life Insurance Company logró digitalizar más de seiscientos megabytes de información de dos millones de usuarios que tenían pólizas de seguro. Un año después, IBM lanzaba la primera unidad de almacenamiento, cuyo primer cliente fue United Airlines con lo que se le dio servicio a 84.000 llamadas telefónicas y se almacenaron 807 megabytes de datos de reservas para la aerolínea desde 1960.
Fue en 1956 cuando IBM también lanzó dos conjuntos de RAMAC (Random Access Method of Accounting and Control) que tenían la capacidad de procesar transacciones comerciales y empresariales, lo que fue marcando la guía para el comercio automatizado y digital.
Así es como la década de los 60 tuvo grandes innovaciones como el primer sistema de gestión, el MARC (Machine Readable Cataloging Records) que facilitó el registro, la localización y las diversas fuentes de información recuperables y el El CCD (dispositivo de carga acoplada) que convirtió la luz en información digital.
El final del siglo XX y el inicio del siglo XXI marcaron una era revolucionaria para la digitalización. Desde la década de 1970 hasta los 2000, se produjeron avances significativos que transformaron la tecnología y la sociedad. Estos incluyeron el lanzamiento del primer reloj digital y la primera cámara digital, la introducción del disco compacto, la llegada de las computadoras personales a los hogares, y el surgimiento de las primeras comunidades virtuales. Hitos como la primera transacción en línea en 1994, el lanzamiento de la primera película producida por computadora en 1995, y la superación de los pagos electrónicos sobre los tradicionales en 2000, sentaron las bases para la era digital moderna.
La primera década de los 2000 vio una aceleración aún mayor en la digitalización. Google se estableció como un centro de información estándar, Estonia realizó las primeras elecciones digitales parlamentarias, y se introdujo al Bitcoin como la primera criptomoneda descentralizada. El comercio electrónico alcanzó nuevos hitos, con Amazon vendiendo más libros en línea que en tiendas físicas. Para 2014, el streaming de contenido se había convertido en una fuente significativa de ingresos, y el número de usuarios de Internet alcanzó los 3 mil millones.
Desde entonces, las plataformas y las redes sociales han continuado evolucionando, facilitando el acceso tanto a bienes como a servicios de manera eficiente y sencilla con el objetivo de mejorar la recaudación de pagos en línea.
La digitalización financiera en México
Para México, la digitalización del sector financiero comenzó a tomar forma a finales de la década de los 90 cuando se instalaron los primeros cajeros automáticos, aunque el verdadero salto hacia la era digital se produjo con la llegada de la banca en línea a principios de los 2000.
Fue hasta 2006 que las sucursales bancarias comenzaron a tener una revolución tecnológica; y hasta 2013 que México despega en servicios digitales bancarios y crea la Banca Digital con BBVA Bancomer a la cabeza. Tras este hito, y con los años, se ha ido popularizando el acceso a la banca a través del móvil.
Según un informe de BBVA Research sobre la banca móvil en México, se destaca que para 2017 un total de 5,582,696 personas habían instalado una aplicación de banca móvil en su celular; sin embargo, para finales de 2023, un total de 27.5 millones de personas ya usan la banca móvil para acceder a sus transacciones, lo que demuestra la rápida adopción de tecnologías digitales en el sector financiero.
Sin duda, la digitalización ha cambiado radicalmente la forma en que las personas trabajan, realizan operaciones bancarias, compran y hacen negocios, por lo mismo y cada vez más, los usuarios están más informados y exigen medidas más eficientes de seguridad y confianza al momento de realizar transacciones. Por su lado, las empresas necesitan integrar herramientas que cubran esas necesidades y aseguren un ingreso constante.
Con todos estos avances tecnológicos, las necesidades de los consumidores y por la democratización de los pagos en toda Latinoamérica, es que surge la tokenización como una tecnología crucial en la evolución de los pagos digitales. Este proceso, que implica reemplazar datos sensibles con identificadores únicos, ha sido fundamental para mejorar la seguridad en las transacciones en línea.
En México, la implementación de la tokenización comenzó a ganar terreno alrededor de 2010. Según un artículo de Visa, en el último año, los tokens de Visa “han generado más de USD 40 mil millones en ingresos incrementales de comercio electrónico para empresas en todo el mundo y un ahorro de USD 650 mil millones en fraude en el último año”.
Esto es sólo un ejemplo de cómo la tokenización no sólo ha hecho más seguro recaudar pagos en línea, sino que también ha facilitado la expansión del comercio electrónico. No por nada Visa dice que “la tecnología de tokenización también ha generado un aumento de seis puntos básicos en las tasas de aprobación de pagos a nivel global”.
Y es que un gran objetivo de la digitalización financiera es el poder aprovechar la tecnología para recaudar pagos en línea de forma más eficiente, segura y con beneficios para ambos participantes, por un lado, generar una gran experiencia de compra para los consumidores y, por el otro, optimizar los flujos de pago y la eficiencia operativa de las empresas.
Aprovecha la transformación digital para empezar a recaudar pagos en línea
La capacidad de recaudar pagos en línea ha transformado el panorama comercial en México. Desde pequeñas empresas hasta grandes corporaciones, la posibilidad de aceptar pagos digitales ha abierto nuevas oportunidades de crecimiento y eficiencia.
Según Estatista conforme al porcentaje de compradores online sobre el total de la población en México, en 2017 sólo un 40.3% compraba en línea. En 2023 se registró un 70.4% y ya se prevé que para el 2029, el 90.2% de la población del país compre en línea.
La pandemia de COVID-19 aceleró aún más esta tendencia, ya que el uso de pagos digitales en México aumentó considerablemente y se ha mantenido. Por eso, podríamos decir que, mirando hacia el futuro, la convergencia de la tokenización y la capacidad de recaudar pagos en línea promete seguir revolucionando el sector financiero en México.
La introducción del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) por parte del Banco de México ha facilitado aún más las transferencias en tiempo real, permitiendo a las empresas recaudar pagos en línea de manera más eficiente.
Todas estas herramientas tecnológicas ya están disponibles para el sector empresarial gracias a la digitalización, desde recaudar pagos en línea hasta la tokenización, todo gracias a las plataformas especializadas en pagos, como la de Toku.
La plataforma de pagos de Toku es una excelente solución para los avances en la digitalización de pagos por varias razones fundamentales:
Integración y versatilidad: Toku está diseñada para integrar múltiples métodos de pago en una sola interfaz. Esto permite a las empresas recaudar pagos en línea a través de diversos canales como tarjetas de crédito, transferencias bancarias, wallets, etc., adaptándose a las preferencias de los consumidores y maximizando las oportunidades de venta.
Seguridad mejorada: Toku incorpora tecnologías avanzadas de seguridad, como la tokenización, para proteger la información sensible de los usuarios. Esto es crucial en un entorno donde la ciberseguridad es una preocupación creciente tanto para consumidores como para empresas.
Eficiencia operativa: Al automatizar los procesos de pago, Toku ayuda a reducir significativamente los costos operativos y el tiempo necesario para gestionar transacciones. Esto es particularmente beneficioso para empresas que buscan optimizar sus recursos.
Análisis de datos en tiempo real: Toku ofrece herramientas que permiten a las empresas obtener información valiosa sobre el comportamiento de compra de sus clientes y tendencias de ventas, a través de un módulo de reportes especializados.
Escalabilidad: A medida que una empresa crece, Toku puede adaptarse fácilmente para manejar un volumen creciente de transacciones sin necesidad de cambios significativos en la infraestructura.
Cumplimiento normativo: Toku está diseñada para cumplir con las regulaciones financieras y de protección de datos, lo que reduce la carga de cumplimiento para las empresas que las utilizan. Esto debido a que está certificada con el Nivel 1 de PCI DSS.
Experiencia del usuario mejorada: Al ofrecer una experiencia de pago fluida y sin fricciones, Toku puede mejorar la satisfacción del cliente y aumentar las tasas de conversión en el comercio electrónico.
Conciliación simplificada: Toku ofrece herramientas para la conciliación automática y la generación de informes, lo que simplifica los procesos contables y financieros.
En resumen, Toku es una plataforma de pagos que no sólo facilita la capacidad de recaudar pagos en línea de manera eficiente y segura, sino que también proporciona una serie de beneficios adicionales que pueden impulsar el crecimiento y la eficiencia de las empresas en la era digital que sigue evolucionando gracias a la digitalización.
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