Pagos en línea: Herramientas para empresas y negocios
Tabla de Contenido:
- ¿Qué son los pagos en línea?
- ¿Cómo funcionan los pagos en línea?
- ¿Qué tipos de pagos en línea existen?
- Ventajas y desventajas de pagar online
- ¿Cómo puedo recibir pagos en línea en mi empresa o negocio?
El auge del comercio electrónico e internet ha impulsado una rápida evolución de los medios de pago y las instituciones que los regulan y gestionan. De acuerdo con un estudio realizado por la empresa de pagos VISA, cada vez más usuarios optan por experiencias de pago seguras, digitales y sin contacto. Esto demuestra que, en los próximos años, las transacciones online serán las herramientas que ayuden a desarrollar la economía del país.
Si además consideramos que ya no es indispensable contar con una tarjeta de crédito o débito para hacer uso de los pagos online o comprar por internet, sino acceso a las herramientas y plataformas de pagos digitales alternas, estas tomarán especial relevancia, pues se estima que representen el 40% de las compras digitales durante 2024.
En este sentido, existen herramientas de pago en línea que permiten a los usuarios y las empresas realizar pagos y cobros por Internet de manera segura a través de múltiples medios: a continuación, te compartimos algunos de los más importantes.
¿Qué son los pagos en línea?
Antes de conocer las distintas herramientas de pago en línea, es importante entender qué son este tipo de pagos. Los pagos online o pagos en línea son transacciones económicas que se producen, como su nombre lo indica, a través de medios digitales. Un pago en línea constituye, en palabras simples, el movimiento de dinero de una cuenta bancaria origen (emisor del pago) a una cuenta bancaria destino (receptor del pago), utilizando como medio de “transporte” para ese dinero la red de internet.
¿Cómo funcionan los pagos en línea?
El efectivo es uno de los métodos de pago más utilizados, ya que prácticamente lo aceptan en todas partes, pero en algunos casos es más conveniente, seguro y cómodo usar medios de pago en línea. Por eso es importante entender cómo funcionan estas transacciones.
Los pagos en línea involucran movimientos de cuentas bancarias que se ordenan, ejecutan y procesan a través de medios digitales e internet. Este tipo de transacciones viajan por infraestructuras 100% digitales que hacen que dichas operaciones sean sencillas, seguras, rápidas y sobre todo baratas, de allí su importancia, difusión y amplia aceptación.
Así como existen sistemas de transporte para llevar personas y mercancías de un lugar a otro, también existen sistemas de pago en línea que transportan el dinero y permiten que fluya a través de la economía manteniéndola en constante movimiento.
Cada día millones de transacciones y pagos en línea viajan en la infraestructura web y nos permiten intercambiar bienes y servicios, desde la compra de un café o una recarga de tiempo aire a nuestro teléfono, hasta el pago de activos financieros y otros productos de alto costo como autos, departamentos, entre otros.
En nuestro país, el Banco de México es el responsable de asegurarse que los medios de pago, incluidos los pagos en línea, se mantengan en “excelentes condiciones” y cumplan las regulaciones.
¿Qué tipos de pagos en línea existen?
Los pagos en línea se han diversificado tanto como el comercio electrónico y aunque en la actualidad existen muchos tipos, a continuación te compartimos los más utilizados en nuestro país.
Transferencias bancarias:
Las transferencias bancarias son una de las herramientas de pago en línea más tradicionales, su auge y uso responden a la facilidad de implementación y el hecho de que no requieren la asistencia de intermediarios. Las transferencias bancarias son operaciones que se caracterizan por realizarse de forma directa entre el comprador y el vendedor ya sean empresas y negocios; o bien, transacciones entre particulares.
Para recibir y realizar pagos en línea por transferencia los comercios y clientes solo requieren contar con una cuenta corriente activa en cualquier institución bancaria tradicional o fintech además, este tipo de pago en línea tiene la ventaja de estar exento de comisiones o cobros extra tanto para vendedores como para los compradores.
Tarjetas de crédito y débito:
Las “plásticos” como también se conoce a las tarjetas, son el medio de pago en línea más utilizado en México y latinoamérica y la razón es simple, las tarjetas son, al mismo tiempo, el medio más aceptado a nivel global en transacciones de comercio electrónico. Entre los motivos de su éxito se encuentra la seguridad y sobre todo, el respaldo que instituciones financieras y operadores de pago les brindan.
Con las tarjetas de crédito y débito los usuarios pueden realizar el pago de sus productos y servicios de forma directa con el banco o la institución financiera emisora o bien, a través de intermediarios. Una de las grandes ventajas de utilizar este tipo de pago en línea es que, al cliente o emisor del pago, en el 90 % de las ocasiones, no le genera ningún costo extra o comisión por su compra.
En estos casos, el costo por el uso de la infraestructura de pagos en línea es asumido por el comercio o vendedor lo que beneficia, en términos generales, al comprador o cliente final. Las tarjetas son una forma sencilla, segura y “gratuita” para los clientes de realizar pagos en línea por ello su éxito y amplia aceptación.
Pasarelas de pago:
Un componente crucial en el ámbito de los pagos en línea lo constituyen las pasarelas de pago. Estas plataformas especializadas en el procesamiento y ejecución de transacciones actúan como intermediarias entre el cliente, la institución financiera y el comercio. Se distinguen por su rol de mediadores y generan ingresos a través del cobro de comisiones tanto a los vendedores como a los receptores de pagos.
Las pasarelas utilizan también las tarjetas de crédito y débito como medio de pago, solo que esta vez es a través de su plataforma e infraestructura donde se procesa, captura y consolida el movimiento.
Algunas de las pasarelas de pago más utilizadas en nuestro país son Toku, Paypal, Mercado Pago, Pay U, Open Pay, Conekta y Stripe. Todos, proveedores externos que facilitan la implementación de pagos en línea a las distintas empresas y negocios.
Wallets o monederos electrónicos:
También conocidos como monederos digitales este tipo de pago en línea es una herramienta que almacena la información de una cuenta bancaria, tarjeta de crédito, débito o bien, de dinero en efectivo el cual, pudo ser “cargado” al monedero previamente bajo el modelo de “prepago”.
Los monederos electrónicos almacenan dichos fondos y la información de pago del usuario tal y como un monedero físico guardaría el dinero en efectivo. De esta forma, la wallet o monedero digital brinda seguridad en la transacción y protege los datos bancarios y del usuario ya que no es necesario capturarlos o colocarlos en ningún momento para la realización de un pago.
Algunos de los monederos electrónicos más utilizados por los usuarios son Apple Pay, Google Wallet, Samsung Pay, Venmo y Wechat.
Ventajas y desventajas de pagar online
Ventajas de los pagos en línea
Sin duda las operaciones y pagos online han traído consigo grandes ventajas tanto para las empresas y negocios como para los usuarios, a continuación te compartimos aquellas que consideramos las más relevantes.
Pago inmediato:
La principal ventaja de los pagos en línea es quizá la inmediatez. Ya sea que la transacción se realice mediante tarjeta de crédito, débito, transferencia bancaria o depósito, los recursos se ven reflejados en la cuenta destino en cuestión de minutos. Incluso, aquellas operaciones de pago entre distintos bancos, que anteriormente requerían de 24 a 72 horas, hoy solo requieren de algunos minutos para procesar un pago.
Multidivisa:
Sin duda otra ventaja importante de los pagos en línea es el manejo y aceptación de múltiples divisas. Hoy en día es muy sencillo pagar en distintas regiones, países y monedas con una misma tarjeta de crédito, pero corresponde a cada institución financiera realizar el cargo correspondiente al tipo de cambio vigente.
Seguridad y control:
El sector de la seguridad ha crecido a la par del comercio electrónico y el internet, por lo que algunas iniciativas como las tarjetas virtuales, los códigos de seguridad dinámicos, la doble autenticación, entre otros, han hecho de los pagos en línea un método mucho más seguro. Además, el usuario tiene un mayor control sobre sus transacciones gracias al desarrollo de aplicaciones que permiten un monitoreo en tiempo real, de los movimientos y cargos a sus tarjetas y cuentas bancarias.
Facilidad:
Con la penetración del internet y el surgimiento de instituciones financieras 100% digitales (fintech) se ha logrado una mayor y mejor inclusión financiera, por lo que ahora resulta más sencillo para clientes y negocios tener acceso a servicios financieros, lo que ha impulsado el crecimiento del sector de pagos en línea y transacciones digitales.
Globalidad:
El comercio electrónico junto a fenómenos como el “open finance” han permitido que distintas instituciones financieras y emisoras de tarjetas integren o compartan sus servicios, así como sus redes de procesamiento. Esto se traduce en una mayor aceptación de distintas tarjetas y medios de pago a nivel global.
Un ejemplo muy claro son las principales emisoras de tarjetas como Visa, Mastercard y American Express las cuales, son aceptadas como medios de pago físico y en línea en prácticamente todo el mundo.
Desventajas de los pagos en línea
Aunque los pagos en línea representan el futuro del comercio electrónico y del mercado de servicios, aún enfrentan algunas limitantes que, aunque son pocas, podrían considerarse como desventajas.
Cobro de comisiones:
los pagos en línea son un servicio que requiere el uso de infraestructura, ya sea bancaria o de intermediarios, lo que indistintamente genera el cobro de comisiones, pero al no estar ampliamente reguladas, suelen ser muy diferentes entre instituciones, por lo que implementar este medio de pago puede ser muy caro si no se realiza una búsqueda exhaustiva y una comparación a detalle entre proveedores.
Dificultades de uso en ciertos grupos demográficos:
Desafortunadamente, el acceso y manejo de internet, y por consiguiente, de los métodos de pago digitales, no resulta familiar para ciertos sectores de la población. Esto incluye a los adultos mayores y a aquellas personas con escaso o nulo acceso a servicios en línea, así como a comunidades remotas y pueblos donde el uso cotidiano de internet aún no se ha establecido. En estos casos, el desconocimiento y la falta de uso de estos medios de pago son notorios.
¿Cómo puedo recibir pagos en línea en mi empresa o negocio?
Existen distintas formas en las que una empresa o negocio puede implementar pagos en línea, todo dependerá de la etapa de crecimiento y el volumen de transacciones que estos realicen. A continuación te compartimos algunos ejemplos y herramientas que puedes utilizar:
Pagos en línea sin intermediarios
Para negocios y empresas pequeñas o que recién inician operaciones la mejor opción de pago en línea es a través de herramientas que no requieren intermediarios. En este caso las transferencias interbancarias y los depósitos “directos” son la mejor opción.
Para recibir transferencias interbancarias un negocio solo requiere tener una cuenta corriente en cualquier institución bancaria o fintech. Todas las cuentas de este tipo otorgan al titular los números referenciados de cuenta, cuenta clabe y número de tarjeta; con estos datos, cualquier cliente puede realizar el pago a un negocios ya sea por transferencia, depósito directo en ventanilla o depósito en cajeros automáticos.
Pagos en línea a través de intermediarios
Herramientas para negocios que requieren domiciliación y pagos recurrentes
Otro tipo de negocios que pueden requerir pagos en línea son aquellos que ofrecen productos o servicios que necesitan procesar pagos recurrentes o domiciliaciones. Por ejemplo, escuelas, gimnasios, centros sociales y deportivos que pueden funcionar bajo el modelo de “suscripción”, suelen tener una necesidad diferente en cuanto al procesamiento de pagos se refiere.
Para este tipo de empresas y negocios existen soluciones de terceros especializadas en la domiciliación. Un ejemplo de estas plataformas es Toku, un portal de pagos que permite a las empresas y negocios ofrecer a sus clientes pagos automáticos y 100% en línea.
Toku se especializa en la programación de pagos recurrentes y se caracteriza por aceptar y procesar prácticamente cualquier tarjeta de crédito y débito además, como cualquier pasarela de pago, te permite generar links referenciados es decir, URL´s de pagó únicas que puedes enviar a tus clientes y que ayudan a tener un mejor control y conciliación de las transacciones realizadas.
Herramientas para negocios que requieren parcialización y pagos únicos
Para aquellas empresas y negocios que ya cuentan con una operación mayor o más consolidada las necesidades son distintas y por lo general, suelen responder al tipo de transacciones que realizan, así como a la preferencia y método de pago preferido por los clientes.
Los intermediarios facilitan el proceso de pagos en línea y existen tantas opciones que es importante considerar solo aquellas que se adapten a las necesidades de la empresa o negocio por ejemplo:
Los negocios que requieran aceptar distintas tarjetas de crédito y débito deberán optar por pasarelas de pago que tengan entre sus fortalezas el procesamiento de todo tipo de tarjetas como pueden ser Toku, Mercado pago o Pay U.
Estas pasarelas de pago permiten a los negocios aceptar y procesar el pago de prácticamente cualquier tarjeta de crédito y débito sin importar si el cargo es único o parcializado a cuotas y/o meses sin intereses.
De igual forma, permiten generar links de pago referenciados es decir, URL´s de pagó únicas que puedes enviar a los distintos clientes y que ayudan a tener un mejor control y conciliación de las transacciones realizadas.
Desarrollamos este contenido con información del Banco de México (Banxico), la empresa emisora de tarjetas VISA, así como datos oficiales de los medios de comunicación Forbes y el Economista.
