Open Finance: Funcionamiento y su potencial en servicios financieros
Tabla de Contenido:
- ¿Qué es Open Finance o Finanzas Abiertas?
- ¿Cómo funciona el Open Finance?
- Importancia del Open Finance
- Beneficios de adoptar un modelo de Finanzas Abiertas
- 5 tendencias de Open Finance
- Desafíos en la implementación de un modelo de Finanzas Abiertas
- Contexto del Open Finance en México
- El futuro de los servicios financieros con Open Finance
Actualmente, dentro del sector financiero, se ha vuelto fundamental ofrecer una mejor experiencia a los usuarios, en donde ya no tengan que lidiar con numerosos trámites y les sea más sencillo tener el control de su dinero. Por ello, muchos servicios financieros priorizan la agilidad y se han sumado a la adopción de un modelo de open finance o finanzas abiertas, ya que permite ofrecer servicios más accesibles, transparentes y personalizados.
Ahora bien, antes de ahondar sobre el potencial que tiene el open finance en este tipo de servicios, es importante entender en qué consiste este modelo, cuáles son sus beneficios y desafíos, así como algunas tendencias a partir de su adopción.
En esta guía explicaremos las principales características del open finance y las posibilidades que permite dentro del entorno financiero para proveer servicios más eficientes y centrados en los usuarios.
¿Qué es Open Finance o Finanzas Abiertas?
Imagina tener la posibilidad de controlar todas tus cuentas y/o productos financieros desde un solo lugar gracias al intercambio de información entre las distintas entidades bancarias, de inversión, de ahorro, de pensiones, de seguros y de pago. Ahora eso es posible gracias al open finance, concepto que se utiliza para describir un modelo de intercambio de información que permite a los usuarios compartir sus datos financieros con otras empresas.
Lo anterior favorece en que se puedan desarrollar productos y servicios más personalizados y accesibles. De esta manera, las finanzas abiertas simplifican la vida de los usuarios, a la vez que fomentan la competencia e innovación en el sector.
¿Cuál es la diferencia entre Open Finance y Open Banking?
A menudo, los términos open finance y open banking se utilizan de manera indistinta. Sin embargo, tienen significados ligeramente diferentes y se refieren a conceptos distintos en el ámbito financiero:
Open banking: Se refiere específicamente a la práctica de permitir a empresas externas (proveedores de servicios) acceder a información bancaria, como transacciones, saldos y otros datos, de manera segura y controlada.
Open finance: Su aporte y beneficios van más allá del open banking, porque busca la apertura y “compartición” segura de datos financieros más allá de las entidades bancarias tradicionales, incluyendo aseguradoras, gestoras de inversiones, compañías de préstamos y otros actores de este sector.
¿Cómo funciona el Open Finance?
Ahora que ha quedado claro lo que es el open finance, es importante entender cómo funciona y qué necesita. Esto permitirá sacarle el mayor provecho para el desarrollo de productos y servicios financieros.
En esencia, las finanzas abiertas funcionan como un sistema interconectado que permite compartir información financiera de manera segura y eficiente entre diferentes instituciones con servicios no solo de pago, sino también de ahorro, crédito, seguros, pensiones, inversiones y más. Este modelo se aleja de la estructura tradicional en la que cada entidad financiera opera de manera aislada.
Ahora bien, para que los datos se compartan de manera controlada y segura, es necesaria la integración de herramientas tecnológicas, como las interfaces de programación de aplicaciones (APIs) y la adopción de estándares abiertos, para facilitar la correcta operación y la colaboración entre distintos actores del sector financiero.
Importancia del Open Finance
En los últimos años, la importancia del open finance ha sido de tal magnitud que, según cifras del portal Statista, el valor de las transacciones financieras abiertas en todo el mundo alcanzó los 57 mil millones de dólares en 2023 y se espera que continúe en aumento durante los siguientes años.
Asimismo, se incrementarán las interacciones por medio de APIs, las cuales permiten el intercambio de datos de manera segura. Para 2027, Statista indica que habrá 580 mil millones de interacciones de este tipo entre las instituciones financieras.
Beneficios de adoptar un modelo de Finanzas Abiertas
Sobre los beneficios de adoptar este modelo, la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) ha reconocido, en su artículo “Open finance policy considerations”, que las finanzas abiertas permitirán mejorar los productos y servicios financieros, fomentar el empoderamiento y la elección de los usuarios, promover la innovación y garantizar la competencia.
Más y mejores servicios financieros
Uno de los principales beneficios de las finanzas abiertas es que permiten a los usuarios acceder a una mayor cantidad de servicios asegurando:
Migración de datos: Al romper las barreras entre diferentes instituciones, este modelo permite que tus datos financieros migren contigo, eliminando la necesidad de repetir procesos de solicitud en cada entidad.
Servicios personalizados: Ya no estás atado a un solo proveedor, lo que permite que puedas explorar y aprovechar una gama más amplia de servicios adaptados a tus necesidades y objetivos financieros.
Mejores experiencias: Las instituciones financieras se ven obligadas a desarrollar nuevos productos y a mejorar sus servicios para destacarse.
Eficiencia en las operaciones
La mejora en la eficiencia es otro pilar del open finance. Al compartir datos de manera instantánea y segura, las transacciones se vuelven más eficientes, reduciendo tiempos y costos.
Innovación
Las finanzas abiertas actúan como un estímulo para la innovación continua en la industria financiera, lo que a su vez trae consigo beneficios para todo el sector:
Ecosistema dinámico: La OCDE ha reconocido que los servicios basados en el acceso a datos podrían mejorar las opciones de los usuarios en el espacio financiero a través de soluciones más personalizadas y fáciles de usar.
Competencia: Al abrir la puerta a la colaboración entre instituciones bancarias y fintechs, se fomenta la competencia y la mejora constante de servicios, mediante la desmonopolización de los datos.
Empoderamiento de los usuarios
En el centro de las finanzas abiertas se encuentra el principio del empoderamiento del usuario. Tú eres el dueño de tu información financiera y decides cuándo y cómo compartirla. Este control significa que puedes aprovechar servicios financieros de diversas instituciones sin la necesidad de repetir procesos de solicitud e incluso puedes acceder a mejores tasas y beneficios.
5 tendencias del Open Finance
Como has visto en los apartados anteriores, las finanzas abiertas buscan revolucionar el sector financiero, al favorecer la oferta de mejores experiencias y servicios para los usuarios. En este sentido, algunas de las tendencias que han surgido a partir del open finance son:
1.Expansión de servicios financieros integrados
Gracias al intercambio de datos entre distintas compañías y proveedores en el sector, una de las principales tendencias de las finanzas abiertas es que exista una mayor integración que permita a los usuarios acceder a una amplia gama de productos y servicios desde una única plataforma. Esto incluye servicios bancarios, seguros, inversiones, préstamos, ahorro y mucho más, lo que se traduce en una experiencia financiera más completa.
2.Adopción de APIs estándar
En la propuesta “Estándares Open finance como palanca de conversión regional” impulsada por los países miembros de la Alianza del Pacífico ―México, Chile, Colombia y Perú―, se contempla la homologación de las interfaces de programación de aplicaciones (APIs) para obligar a que todos los actores involucrados puedan acceder a los datos financieros de la misma manera, lo que favorece la competencia y la colaboración.
3.Priorización de seguridad y privacidad de datos
Debido a la naturaleza sensible de los datos financieros, la seguridad y privacidad son preocupaciones fundamentales. Por ello, las tendencias se centran en el desarrollo de protocolos de seguridad robustos, cifrado avanzado y medidas de autenticación para garantizar la protección de la información del usuario, además, se busca asegurar que estos datos solo se compartan con proveedores de servicios financieros autorizados.
4.Integración con Inteligencia Artificial (IA)
La integración de tecnologías emergentes, como la inteligencia artificial, mejoran la eficiencia, la precisión y la personalización de los servicios financieros en el marco del open finance, gracias a que tienen la capacidad de analizar un gran volumen de información en un menor tiempo.
5.Colaboración entre instituciones financieras
La colaboración entre bancos y otras instituciones financieras se está convirtiendo en una tendencia clave. Las alianzas estratégicas permiten el intercambio de datos de manera segura y fomentan el desarrollo de mejores servicios y experiencias para los usuarios.
Desafíos en la implementación de un modelo de Finanzas Abiertas
En el “Estándar Regional Open Finance”, elaborado por la Corporación Alianza Fintech Iberoamericana, se contemplan algunos desafíos para la implementación mundial de finanzas abiertas:
Tecnología: El primer desafío tiene que ver con generar un consenso sobre el uso de la tecnología que permita un adecuado desarrollo de nuevos, mejores y más eficientes productos financieros.
Confianza de los usuarios: Para poder implementar un modelo de open finance, es crucial darles a los usuarios el control sobre la propiedad de sus datos, así como la confianza de que se garantizará la privacidad y protección de estos.
Marco regulatorio sólido: En México y en muchos otros países de Latinoamérica aún falta un marco legal que regule las bases de las finanzas abiertas.
Aceptación por parte de los actores financieros: Este modelo requiere también de la confianza, aceptación y promoción de los actores financieros, por lo que se necesitan garantías de proporcionalidad para que los prestadores de servicios puedan escalar y desarrollarse de manera eficiente.
Todo cambio requiere de esfuerzos y adaptaciones, pero, como se ha visto a lo largo de este artículo, los beneficios a largo plazo de las finanzas abiertas superan cualquier inconveniente inicial.
Contexto del Open Finance en México
México fue uno de los primeros países de Latinoamérica en ver el potencial de las finanzas abiertas, por lo que en el artículo 76 de la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera (conocida como Ley Fintech), aprobada en 2018, se estipuló que las instituciones financieras están obligadas a establecer APIs que posibiliten la conectividad con terceros para compartir tres tipos de datos: abiertos, agregados y transaccionales.
A pesar de lo anterior, los plazos para garantizar la banca abierta se vencieron en 2020 y no ha habido una verdadera regulación con respecto al intercambio de datos transaccionales, relativos a cualquier tipo de información estadística relacionada con operaciones hechas por o a través de alguna entidad financiera, ni a los agregados, aquellos relacionados con el uso de un producto o servicio, lo que ha impedido desbloquear todo el potencial del open finance en beneficio de los usuarios.
El futuro de los servicios financieros con Open Finance
A partir de todo lo anterior, se puede ver que el futuro de las finanzas abiertas es prometedor, pues permitirá que la relación entre clientes e instituciones financieras sea más colaborativa y centrada en el usuario. Asimismo, el entorno financiero tendrá:
Servicios altamente personalizados: La capacidad de acceder y analizar datos financieros de diversas fuentes permitirá a las instituciones ofrecer servicios y productos más adaptados a las necesidades y objetivos individuales de los usuarios.
Ecosistema integrado: Los usuarios podrán gestionar todos sus datos financieros desde una única plataforma, lo que se traduce en una experiencia más fluida y completa.
Competencia: La competencia entre instituciones financieras se intensificará, lo que llevará a una mayor variedad de ofertas y servicios.
Nuevos modelos de negocio: Desde plataformas de gestión de patrimonio más eficientes hasta servicios de asesoramiento personalizado basados en inteligencia artificial, las instituciones buscarán innovar y ofrecer propuestas de valor únicas.
Educación y empoderamiento: Los actores financieros podrán integrar herramientas educativas para empoderar a los usuarios, ayudándolos a tomar decisiones informadas y a maximizar sus beneficios.
Desarrollamos este contenido con información de la plataforma de datos y estudios de mercado Statista, Reportes oficiales de la Alianza del Pacifico y datos de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE).
