Métodos de Pago en México: Tendencias y Plataformas utilizadas en 2024
Tabla de Contenido:
- ¿Qué es un método de pago?
- ¿Cuáles son los métodos de pago que existen?
- Tendencias en métodos de pago 2024
- Tendencias en métodos de pago para negocios
- Tendencias en métodos de pago para negocios “online” y digitales
- Métodos de pago como herramienta de inclusión financiera
- ¿Cómo los métodos de pago impulsan la transformación digital?
- ¿Cómo identificar el método de pago más adecuado para mi negocio?
Cada día en México se realizan millones de transacciones que nos permiten intercambiar bienes y servicios, dichas transacciones pueden cubrir desde el simple pago de un café o peaje de transporte, hasta la compra de instrumentos financieros como bonos o acciones en operaciones que implican montos muy altos.
Según el reporte sobre las economías regionales publicado por Banxico, en el tercer trimestre de 2023 la economía en todas las regiones del país ha mantenido un crecimiento muy significativo liderado por la zona sur del territorio.
Esta tendencia ha derivado en un aumento del número de transacciones que ha alcanzado un crecimiento promedio del 23% respecto al mismo periodo del 2022, en este escenario, donde la economía mantiene una tendencia a la alza y la diversificación del comercio crece a pasos agigantados, tener métodos de pago que se desarrollen a la par, e integren la mayor facilidad y flexibilidad al usuario será clave durante los próximos años.
A continuación, analizaremos la evolución y las tendencias que el segmento de los pagos está experimentando.
¿Qué es un método de pago?
Según el Banco de México los métodos de pago o sistemas de pago, son un conjunto de instrumentos, procedimientos bancarios y, por lo general, sistemas electrónicos interbancarios que permiten la transferencia de fondos y aseguran la circulación del dinero.
Originalmente, estos sistemas fueron desarrollados para liquidar los mercados financieros, para liquidar las obligaciones que se generan en otros sistemas de pago y para que los intermediarios financieros liquidaran sus distintas obligaciones, por lo que el monto promedio de los pagos era muy alto.
No obstante, los avances tecnológicos y financieros han hecho posible que intermediarios y otras plataformas financieras puedan ofrecer el servicio de “pagos menores” a negocios y comercios de prácticamente cualquier tamaño y eso, es lo que ha marcado la diferencia y revolucionado el segmento de los pagos.
¿Cuáles son los métodos de pago que existen?
Aunque en nuestro país el pago en efectivo sigue siendo una de las opciones más utilizadas por los consumidores, el auge y la influencia de otros mercados ha acelerado el uso y adopción de otros métodos. Actualmente los métodos de pago se clasifican en dos tipos.
Métodos de pago Físicos
Los métodos de pago físicos son aquellos que se realizan de forma inmediata, es decir, en el mismo instante que se adquiere el bien o servicio. los pagos con métodos físicos más populares son:
- Tarjeta de crédito: Este tipo de pago se considera físico ya que para realizarlo debes llevar contigo tu tarjeta y deslizarla o introducirla en una terminal de pago. Esta tarjeta brinda el beneficio del uso de crédito, es decir, dinero “prestado” por la institución financiera y que tú puedes pagar en meses posteriores o bien, en parcialidades con la opción de meses sin intereses.
- Tarjeta de débito: Este método también te permite pagar de forma física y en algunos casos, de forma digital, según la entidad financiera que utilices no obstante para el pago físico también debes llevarla contigo y hacer uso de las terminales punto de venta, si bien no ocupas dinero en efectivo, es importante saber que la cantidad pagada se descuenta directamente del monto en tu cuenta por lo que con esta tarjeta, no es posible parcializar o posponer el cargo.
- Pago en efectivo: Por sobre todos los métodos este, es aún el más utilizado en la economía formal e informal de nuestro país, sin más consiste en realizar la compra y liquidarla de forma inmediata, con la moneda activa del país.
Métodos de pago Digitales
Los métodos de pago digitales son aquellos que se realizan a través de plataformas y aplicativos de terceros, ya sea sin contacto o con el escaneo de códigos, la captura de cuentas “clabe” etc.
Estos pagos viajan por infraestructuras digitales que hacen que sea sencillo, seguro, rápido y barato. Este tipo de pagos permiten reducir los riesgos que supone el uso de dinero en efectivo; los métodos de pago digitales más populares son:
- Transferencias bancarias: en su mayoría se realizan desde dispositivos móviles y sistemas de banca móvil, enviando el dinero de una cuenta a otra sin importar el banco emisor o receptor.
- Monederos digitales: esta es una plataforma o aplicación que te permite administrar y contener en un solo lugar tus cuentas bancarias, tarjetas de crédito o débito, ofreciendo seguridad en cualquier transacción que realices.
- Criptomonedas: este método es 100% digital, la diferenciación de este método a todos los demás es que no requiere de ninguna entidad bancaria para realizar envíos y recepción de pagos, estos movimientos se pueden hacer en cualquier momento o lugar.
Tendencias en métodos de pago 2024
Los avances tecnológicos y la inmediatez que prevalece en la sociedad ha hecho que los usuarios y clientes sean cada vez más exigentes respecto a la forma en la que pagan sus productos y servicios.
La producción a volumen y la baja en los costos ha permitido que cada vez más personas tengan acceso a dispositivos móviles como celulares y tablets y esto, a su vez, facilita el uso y adopción de aplicaciones de banca digital, así como plataformas de pago tan diversas como los gustos de cada usuario.
“Con una sociedad “más conectada”, la evolución de los métodos de pago ha sido acelerada y para este 2024, las tendencias en en el sector se mantendrán en las operaciones digitales”, según palabras de la doctora Alejandrina Salcedo directora general de investigación económica de Banxico.
Se estima que el segmento de los métodos de pago digitales se mantendrá en crecimiento a doble dígito centrándose cada vez más en pagos y opciones “personalizadas” y que hagan sentir al usuario más seguro respecto de sus operaciones.
Buscando combatir malas prácticas como la clonación de tarjetas, el robo de identidad entre otros, los usuarios han adoptado con gran éxito los “pagos sin contacto” o “contactless payments” los cuales, se estima, se mantengan como los favoritos de los consumidores creciendo un 30% durante 2024.
Se espera que para 2028 el 58% de los pagos en nuestro país se realicen con métodos de pago “sin contacto” pues según los usuarios los hace sentir más seguros ya que no requieren dar su tarjeta o “deslizarla” por terminales punto de venta.
Para completar las tendencias en métodos de pago durante este año, se suman opciones basadas en aplicativos operados desde dispositivos móviles como los smartphones y smartwatches.
Aplicaciones como Apple Pay, Samsung Pay y Google Pay tendrán crecimientos importantes ya que brindan la opción de realizar pagos “sin contacto” a aquellos usuarios que no cuentan con tarjetas o plásticos que incluyan esta tecnología.
Tendencias en métodos de pago para negocios
En el segmento empresarial y de negocios la tendencia en el uso de métodos de pago no es muy distinta, empresarios y administradores de distintos establecimientos destacan que han tenido que evolucionar y adaptarse a sus clientes, quienes cada vez demandan más productos, mejor servicio y el mayor número posible de opciones para realizar el pago.
Para cubrir la creciente demanda de opciones de pago los dueños de negocios han tenido que recurrir a la integración de plataformas y distintas herramientas que les permitan recibir pagos físicos es decir, con tarjetas de crédito, débito, vales y puntos, así como pagos digitales a través de aplicativos y códigos QR.
En el caso de los negocios que ofertan productos y servicios de manera fìsica y presencial la tendencia en el uso de métodos de pago se centra en las terminales punto de venta, pero no cualquier TPV, han tenido que investigar y buscar aquel dispositivo que acepte y procese pagos con tarjetas de crédito, débito, vales y contactless.
En los peores escenarios, los comerciantes recurren a la contratación de distintas terminales bancarias, una para pagos con tarjetas de crédito y débito y otra para pagos con vales y aplicativos contactless. Esta situación ha complicado su operación y aumentado los costos ya que las comisiones y condiciones entre cada terminal punto de venta son distintas.
Tendencias en métodos de pago para negocios “online” y digitales
En cuanto a los negocios digitales y el comercio electrónico la forma de pago predilecta seguirá siendo la tarjeta de crédito, con un aumento estimado de un 15% en el uso de tarjetas digitales bancarias asociadas a la misma cuenta.
Los negocios digitales enfrentan un reto distinto, ya que el mayor crecimiento en opciones y métodos de pago se ha suscitado en este sector, mientras que “de primera mano” los negocios buscaban integrar las opciones de pago directamente en sus plataformas y sitios web, la acelerada evolución y demanda los obligó a cambiar la estrategia.
Hoy es cada vez más común que recurren a “pasarelas de pago”, sistemas desarrollados por terceros que procesan y conectan la información de la tienda en línea, con la entidad bancaria para efectuar el pago.
La tendencia en el sector de los negocios digitales girará en torno al uso de estas pasarelas y optarán por aquellas que ofrezcan la mayor seguridad, eficiencia y flexibilidad. El producto o servicio que comercializan, así como la necesidad de cobro, ya sea única o recurrente, dictará la elección de la herramienta de pago.
El dato a destacar es que, al mismo ritmo de la diversificación en los métodos de pago, se han creado opciones y pasarelas de “todos los tamaños”, con funcionalidades cada vez más especializadas y que se adaptan a cualquier necesidad.
Esta opción de encontrar pasarelas de pago con planes que se adaptan “a medida” dan como resultado costos accesibles, y que un mayor número de negocios pueden cubrir e integrar en sus procesos.
Métodos de pago como herramienta de inclusión financiera
La diversificación del comercio, así como la innovación y tecnología que impulsa al segmento de los métodos de pago ha permitido un desarrollo acelerado, y que cada vez más usuarios se integren al sector financiero a través de la elección de una herramienta de pago.
Se estima que el 13% de los clientes del sector financiero tuvieron su primer acercamiento con el sistema por la necesidad de efectuar el pago de algún producto o servicio incluso, durante el año 2023, el número de personas que solicitaron una tarjeta de crédito física o digital con el único objetivo de realizar compras y pagos digitales aumentó un 27%.
La necesidad de tener un método de pago que permita realizar transacciones físicas y digitales a los usuarios se ha convertido, sin querer, en una herramienta de inclusión financiera que cada vez acerca a más personas con el sistema financiero.
Así mismo, contar con un método de pago válido para hacer uso de plataformas de música, streaming, videojuegos y suscripciones ha generado que cada vez más personas se informen e interesen en productos financieros y su funcionamiento.
Proyectos como EDUCA de Banxico buscan llevar educación financiera a niños y menores a una edad cada vez más temprana, con el objetivo de seguir impulsando la inclusión financiera a través de los distintos métodos de pago y productos financieros.
¿Cómo los métodos de pago impulsan la transformación digital?
Como hemos revisado los métodos de pago han jugado un papel primordial en el impulso de la educación financiera y desde luego, en la transformación digital del comercio, estos factores, de la mano de la evolución del sistema financiero y el confinamiento por covid del año 2020, generaron un efecto “bola de nieve” que arrastró a negocios y usuarios hacia una adopción cada vez más acelerada de los métodos de pago y las transacciones digitales.
Incluso en los usuarios más escépticos, que se preguntaron “si ya es posible trabajar desde casa, ¿porque no lo sería pagar por mis productos y servicios?. Bajo esta premisa, más del 80% de los latinoamericanos tienen acceso a una cuenta bancaria, lo que los convierte en participantes oficiales de la economía financiera digital.
Los nuevos métodos de pago, la digitalización de los servicios financieros, pero sobre todo los usuarios, están dictando la pauta hacia el futuro del comercio, en 2023, América Latina vivió uno de los años más emocionantes y desafiantes en la industria de los pagos. Por primera vez en la historia de la región, el efectivo dejó de ser el medio de pago más utilizado en la economía formal, cayendo a un sorprendente 36%.
Los esfuerzos conjuntos de bancos y fintechs han impulsado la transformación a través de la bancarización y el desarrollo de más y mejores métodos de pago que no solo dan alternativas al usuario sino que además, les transmite seguridad, algo clave en el crecimiento de la industria.
Cambios sencillos como el cifrado de operaciones, la eliminación de datos y números confidenciales en tarjetas físicas, así como los pagos sin contacto y a través de aplicativos e intermediarios, han impulsado el uso y la solicitud de cuentas digitales bancarias y fintech, impulsando así, la transformación digital en todos los ámbitos.
Cada vez son más los negocios que “concientizan” sobre la importancia de digitalizar sus cobros y en general sus operaciones, no solo para ofrecer distintas opciones de pago a sus clientes, sino también, para simplificar su operación, realizar un mejor proceso de conciliación de ingresos y desde luego, un cálculo de impuestos más eficiente.
¿Cómo identificar el método de pago más adecuado para mi negocio?
Podrás notar que existe una muy amplia gama de métodos de pago y si bien, integrar todos a nuestro negocio resulta complicado y quizá innecesario, existen factores que podemos considerar con el fin de tomar la mejor decisión.
- Tipo de negocio: Lo primero que debemos considerar es sin duda el tipo de negocio que tenemos, si toda nuestra operación se realiza de forma digital ya sea en una página web propia o en plataformas tipo “marketplaces” lo ideal será recurrir a una pasarela de pago o servicio de procesamiento de pagos digitales.
Si ofreces servicios como gimnasios, clases particulares, escuelas o cualquier otro relacionado con membresías y suscripciones, lo ideal es recurrir a plataformas como Toku que se especializan en la domiciliación y pagos recurrentes.
Si tienes un restaurante o local de venta física sin duda tu opción es una TPV (terminal punto de venta). - Tipo de producto y/o servicio que comercializamos: Este factor es quizá el segundo más relevante para la elección de un método de pago, si comercializas mercancías de bajo costo como pueden ser tiendas de abarrotes y papelerías lo ideal será sumar una terminal de pago que te permita aceptar pagos con con tarjetas de vales ya sean de despensa o de útiles escolares y sobre todo, una terminal que permita transacciones ilimitadas y de montos bajos.
Si por el contrario vendes joyería, piezas de arte o artículos de lujo de costos altos lo ideal será buscar plataformas de pago que aceptan todo tipo de tarjetas y sobre todo, permitan parcializar el monto de cada compra, ofrecer meses sin intereses puede impulsar tus ventas hasta en un 30%.
Y como mencionamos anteriormente, si comercializas servicios que requieren cobros recurrente o domiciliados como aseguradoras, clubes deportivos, clases privadas, entrenadores personales, televisión por cable, internet etc, lo ideal será optar por plataformas de pago que permitan domiciliar y parcializar los cargos, en ese sentido, podemos recomendarte a Toku. - La seguridad: La confianza que debemos transmitir a usuarios y clientes es primordial, por lo que te sugerimos revisar qué tecnología, qué protocolos de seguridad y qué herramientas de protección de datos y encriptación utiliza cualquier plataforma que estés considerando.
- El costo: Sin duda el costo mensual y las comisiones por transacción son información que debemos considerar pero, en este sentido, te sugerimos no dejarte conquistar por aquellos métodos de pago más económicos, recuerda que la seguridad y el respaldo son clave tanto para ti como para los clientes, por lo que es ideal dar mayor peso a estos puntos.
- El tiempo: Todos los métodos de pago y terminales punto de venta utilizan distintos plazos de tiempo para realizar el procesamiento de cada pago, mientras que algunos métodos pueden dejar disponible el dinero en tu cuenta de forma inmediata, hay otros que requieren de 2 a 5 días para que veas las transacciones reflejadas en tu saldo incluso, hay plataformas que acumulan las operaciones y realizan un único pago al mes a la cuenta de su cliente.
- Datos y reportes disponibles en la herramienta: Todos los métodos de pago realizan reportes y muestran consolidados del total de operaciones efectuadas, así como de la suma de los montos cobrados, pero es recomendable que busques aquellas plataformas o instituciones financieras que ofrezcan un plus, ya sea en la velocidad o la frecuencia con la que se actualiza la info o bien, con la posibilidad de hacer un seguimiento y conciliación en tiempo real.
Recuerda que los datos son indispensables para la administración y la toma de decisiones en un negocio por ello, es fundamental buscar métodos de pago que te brinden la mayor información posible sobre tus operaciones. - Número de transacciones o pagos que se pueden realizar: Si bien la cantidad de transacciones que un método de pago puede procesar ya no está limitada, hay competidores tanto de TPV´s como de pasarelas de pago que ofrecen menor costo en sus productos con la condición de limitar el número de transacciones al mes.
Si estás considerando una de estas opciones asegúrate de hacer un cálculo detallado de las ventas y transacciones de pago que realizas en tu negocio, luego de tener este dato, deja un margen de transacciones por si llegarás a tener un incremento inesperado de ingresos.
Los métodos de pago que limitan el número de transacciones a cambio de una menor comisión son muy recomendables para empresas y negocios que recién inician ya que se enfrentan a un proceso de autoconocimiento y partir con este método de pago puede ayudar a saber los montos de venta y operaciones de cobro que se podrían realizar.
Esperamos que esta información te sea de mucha utilidad, no olvides compartir la nota con personas a las que podría interesarles y suscríbete a nuestro newsletter para recibir más información útil, nos encantará saber de ti.
Desarrollamos este contenido con información del Banco de México (Banxico) y la consultora Americas Market Intelligence.
