Tabla de Contenido:
Cada pago, sin importar si se hizo de manera única o por domiciliación, está ligado a tasas que impactan la economía de los negocios.
Todos sabemos la importancia que tienen los pagos de cara a las empresas. De ellos dependen no sólo el mantenimiento del flujo de efectivo y de sus operaciones, sino también la continuidad de sus actividades comerciales y financieras.
Pudiera parecer que el reto sólo se centra en incentivar una compra y planear cómo recibir los ingresos, sin embargo, detrás de cada pago digitalizado se despliega un complejo sistema que involucra a consumidores, comercios, proveedores, procesadores y bancos.
Pensemos, por ejemplo, en los pagos realizados con alguna tarjeta bancaria. Para que el dinero del cliente llegue a las cuentas de la empresa, cada transacción se enfrenta a dos fases específicas: la autorización y la compensación o liquidación del pago.
La autorización sucede en tiempo real tras la verificación del banco emisor de la tarjeta. Por su lado, la compensación se asegura de que los fondos se transfieran entre el banco emisor y el adquirente, quien le abona a la empresa el monto total de la compra menos una comisión por servicio.
Estas comisiones son determinadas por diversos aspectos, y cada participante, proveedor e integrante del flujo de pagos puede tener una oferta diferente respecto al giro de la empresa, cantidad de pagos procesados y el tipo de transacciones realizadas.
De manera general, existen transacciones interbancarias (entre bancos emisores y adquirentes diferentes) y las del mismo banco (ambos roles los hace la misma institución). Gran parte de esta distinción impacta no sólo en los procesos de pago, sino en las tarifas asociadas al servicio, como lo son las cuotas de intercambio o las tasas de descuento.
Todas estas tasas terminan impactando en las finanzas y las estrategias de cobro de las empresas, quienes deben evaluar muy bien las posibilidades tecnológicas que les puedan ayudar a optimizar su eficiencia operativa (como la domiciliación) y con el menor impacto económico posible (por ejemplo, al adoptar una plataforma de pago).
Pero, para lograrlo, las empresas deben conocer muy bien cuál es su tasa bruta y su tasa neta respecto a los pagos que reciben, para realmente evaluar bien el modelo que adoptarán para hacer más eficientes sus pagos.
¿Qué es la tasa bruta en pagos?
La tasa bruta se refiere al monto total de los pagos realizados antes de impuestos, comisiones o descuentos, es decir, sin considerar ningún ajuste o deducción.
Para ejemplificar, imagina que tienes una escuela y recibes un pago de colegiatura mensual por alumno de $10,000 MXN al mes. Esta cantidad representa la tasa bruta de tu ingreso antes de descontar cualquier costo operativo, impuestos y/o comisiones generadas por el proceso del pago, sin importar si se hace de forma presencial o por domiciliación.
Comparar esta cantidad con la que se recibe después puede incentivar el rechazo por parte de las empresas en términos de adopción de tecnología que facilite su proceso de pagos.
De hecho, según un artículo de El Economista, que habla sobre las dificultades en la adopción de pagos digitales de acuerdo al estudio “El lado humano de la transición a Cashless” realizado por IUPANA y la plataforma Galileo, se comparte que el 32% de los negocios “no ha optado por el uso de pagos digitales por…los costos que conlleva la digitalización; debido a que los sistemas cobran una comisión por transacción”.
Esto refleja el fuerte impacto que se percibe internamente con respecto a las comisiones, sin embargo, los pasos hacia la digitalización son cada vez más rápidos y, quienes no encuentren formas de adaptarse para aceptar los métodos de pago que los consumidores van eligiendo, irán quedándose rezagados hasta comprobar que será cada vez más difícil incrementar sus ingresos al no aceptar dichos pagos, lo que se traduce en pérdida.
Sin embargo, la democratización de los pagos en Latinoamérica está logrando que diversas soluciones tecnológicas, como las plataformas de pago, puedan ayudar a más empresas, de todos los tamaños, a hacer frente a esta importante evolución a través de estrategias que aumenten la tasa de aprobación de pagos mientras se optimiza el costo de las tasas, aspecto que se puede conseguir con soluciones como la domiciliación.
¿Qué es la tasa neta en pagos?
Por el contrario de la tasa bruta, la tasa neta se refiere al monto total de los pagos realizados después del gravamen; es decir, después de aplicar todas las deducciones necesarias, como impuestos, comisiones de procesamiento y cualquier otro cargo relacionado. La cantidad resultante es el verdadero ingreso de las empresas con el que pueden cubrir sus costos operativos, inversiones o distribución de utilidades.
Si seguimos con el mismo ejemplo de la escuela que vimos anteriormente, supongamos que su tasa neta es del 90%, esto significa que de los $10,000 MXN en colegiaturas brutas, la escuela realmente recibe sólo $9,000 MXN después de restar las comisiones y cargos resultantes de la gestión de dichos pagos.
Al menos en México, debido a estos impactos en la tasa neta, muchos negocios comenzaron a cobrarle a sus clientes comisiones de entre 3% y 5% por pagar con tarjeta para reducir el impacto, sin embargo, esta es una actividad ilícita, lo que llevó recientemente a los legisladores mexicanos a aprobar reformas a la Ley Federal de Protección al Consumidor que prohíben esta práctica.
En este aspecto, El Economista, al compartir esta prohibición, resalta que “se sancionará con multas de 701.15 pesos a 2 millones 243,671.49 pesos a la empresa o establecimiento que cobre alguna comisión, montos, cargos adicionales o equivalentes a los consumidores cuando incumplan con esta disposición”.
Frente a una realidad así, las empresas tienen un impacto directo en su rentabilidad y eficiencia operativa. Una alta tasa bruta puede indicar ineficiencias en los procesos de pago o altos costos asociados con la gestión de transacciones. Por otro lado, una baja tasa neta puede afectar la liquidez de la empresa y limitar su capacidad de reinversión o pagar dividendos a los accionistas.
Plataforma de pago, una forma inteligente de optimizar los ingresos empresariales
Es evidente que las empresas necesitan enfrentar estos desafíos para mantener las tasas netas altas.
La estructura de costos de los servicios financieros y las regulaciones locales no cambiará pero sí se pueden encontrar opciones tecnológicas que faciliten la gestión y la aceptación de diversos métodos de pago mientras se optimiza el costo de las tasas por transacción; aspecto que está ligado con el potencial de un SaaS y su impacto empresarial.
Así es, muchas plataformas de pago ofrecen sus servicios bajo un modelo de Software como Servicio (SaaS) y este tipo de productos tecnológicos son fundamentales para que las empresas puedan maximizar sus tasas netas y optimizar la gestión de sus pagos porque permiten centralizar y simplificar el proceso de cobranza, integrando múltiples métodos de pago y automatizando la reconciliación financiera.
Por ejemplo, una solución óptima para disminuir las comisiones, y que es común encontrarla en las plataformas de pago, es la domiciliación que ayuda a las empresas que forman parte de la economía de la suscripción, donde se reducen las fricciones de pago de forma recurrente mientras se simplifica y automatiza el proceso de cobro, eliminando intermediarios y costos asociados a la gestión manual de pagos.
Otra solución beneficiosa para pagar menos es la orquestación de pagos, que es el proceso por el cual se gestionan y coordinan múltiples métodos y redes de pago con el objetivo de optimizar la eficiencia, seguridad y velocidad de las transacciones financieras.
Esto incluye la gestión de pagos en línea, móviles y físicos, así como la integración con diferentes proveedores de servicios de pago y plataformas tecnológicas para facilitar una experiencia de pago fluida y sin interrupciones, que además, reduce los costos asociados al rechazo de las transacciones.
De acuerdo con El País, las finanzas públicas en México para 2024 reflejan un aumento en la deuda y un déficit presupuestario más amplio, lo que subraya la importancia para las empresas de optimizar cada peso recibido a través de sus plataformas de pago.
Y es que trabajar con plataformas de pago tiene algunos beneficios clave, como:
Eficiencia operativa al centralizar la gestión de pagos en una sola plataforma que facilita la conciliación y reduce los errores manuales.
Reducción de costos por medio de una negociación de tarifas competitivas con proveedores de servicios financieros para minimizar las comisiones y aumentar la tasa neta de recepción.
Flexibilidad y adaptabilidad al obtener capacidades de domiciliación que permiten a las empresas gestionar la domiciliación de manera eficiente, mejorando la previsibilidad del flujo de efectivo.
En este sentido, las empresas pueden evaluar las diversas opciones de plataformas para descubrir cuál maximiza más su tasa neta.
En el caso de Toku, puede integrarse con facilidad a tus sistemas actuales, soporta múltiples métodos de pago, cumple con estándares de seguridad robustos al estar certificado en PCI DSS nivel 1 con lo que se protegen los datos financieros de los clientes, la conciliación es automática y se brinda el acceso a reportes que mejoran el análisis empresarial.
A manera de resumen, entender y gestionar efectivamente las tasas bruta y neta en pagos es esencial para el éxito empresarial. Adoptar una plataforma de pago adecuada puede marcar la diferencia entre maximizar la rentabilidad y enfrentar desafíos financieros significativos en un entorno económico dinámico y competitivo.
Asegúrate de estar preparado para aprovechar al máximo cada oportunidad de crecimiento y optimización financiera en tu empresa. Pide una consulta gratuita con Toku y conoce cómo puedes optimizar todo tu proceso de pago empresarial como nunca antes.
