Tabla de Contenido:
- Primero, hay que conocer qué es la tasa bruta
- La tasa neta y el impacto de las comisiones de pagos
- Beneficios clave de las plataformas de pago y el impacto de la tasa neta en la gestión empresarial
Si una empresa busca optimizar sus operaciones financieras es esencial que entienda cuál es su tasa bruta y su tasa neta en pagos.
Chile se encuentra viviendo un dinámico panorama económico donde las empresas buscan optimizar sus operaciones financieras, por lo que comprender el impacto de las comisiones de los pagos en su tasa neta es necesario para realizar un análisis eficiente sobre una posible adopción de plataformas de pago que incrementen sus ingresos.
El flujo de pagos desempeña un papel crucial en el funcionamiento de las empresas porque no sólo garantizan el movimiento constante de capital y la operatividad diaria, sino que es fundamental para mantener la continuidad comercial y financiera.
El proceso de pagos digitales no se limita simplemente a la compra y recepción de ingresos. Del lado de las empresas, implica una complejidad que involucra desde consumidores, hasta proveedores, procesadores y entidades bancarias que son necesarios para completar el ciclo de una transacción.
Existen diferentes escenarios transaccionales, pero si tomamos el de las tarjetas bancarias, para ejemplificar, cada pago atraviesa dos etapas cruciales para que los fondos del cliente lleguen a las cuentas de la empresa, estos son la autorización y la compensación.
La parte correspondiente a la verificación por parte del banco emisor, es la etapa de autorización. Posteriormente, la compensación se encarga de la transferencia de fondos entre el banco emisor y el adquirente, quien transfiere a la empresa el monto total de la compra pero restando una comisión por el servicio prestado.
Hay diversos factores que determinan el valor de estas comisiones, y cada participante en el flujo de pagos puede ofrecer condiciones distintas dependiendo del sector de la empresa, su tipo de operaciones y el volumen de transacciones procesadas. Estas transacciones pueden ser entre bancos emisores y adquirentes diferentes, o donde ambos roles son asumidos por la misma institución.
Esta distinción afecta los procedimientos de pago y las tarifas asociadas al servicio, como las cuotas de intercambio o las tasas de descuento, mismas que terminan influyendo directamente en las finanzas y estrategias de cobro de las empresas, quienes deben evaluar las soluciones tecnológicas disponibles para optimizar su eficiencia operativa -como lo hace la domiciliación bancaria- minimizando al mismo tiempo el impacto económico al adoptar plataformas de pago adecuadas.
Para lograrlo, es fundamental que las empresas comprendan completamente tanto su tasa bruta como su tasa neta en relación con los pagos recibidos, con el fin de evaluar adecuadamente el modelo que mejor se adapte a sus necesidades y les permita mejorar la eficiencia en sus procesos de cobro.
Primero, hay que conocer qué es la tasa bruta
La tasa bruta y la tasa neta tienen un papel crucial en la evaluación de la rentabilidad y la eficiencia operativa de las empresas, especialmente en un entorno económico marcado por desafíos como la pandemia y la incertidumbre política.
La tasa bruta representa el total de los pagos que recibe un negocio sin ajustes por impuestos, comisiones u otros gastos adicionales.
Para ilustrarlo, consideremos el caso de una aseguradora que recibe primas mensuales por sus pólizas de seguros. Supongamos que recibe primas mensuales de $500,000 CLP por cada póliza activa, lo que representa la tasa bruta de ingresos previo al descuento de costos operativos, impuestos y/o comisiones asociadas al procesamiento de la transacción, independientemente de si se realiza el pago de manera presencial o a través de domiciliación bancaria, mes a mes.
Este enfoque en la tasa bruta es fundamental al analizar la adopción de tecnologías de pago digital ante un creciente aumento en transacciones en línea. Por ejemplo, según el último informe de sistemas de pago de agosto de 2023 del Banco Central de Chile, “los pagos digitales ascienden a 110% del PIB, y 68% de estos pagos corresponden a transferencias electrónicas de fondos”.
Estos datos nos demuestran cómo la digitalización está ganando velocidad en el país, por lo que las decisiones internas de las compañías respecto al impacto de las comisiones, es importantísimo si se desea alcanzar una correcta adaptación tecnológica que permita aceptar los métodos de pago preferidos por los clientes, evitando así el rezago empresarial y las ventas perdidas por no aceptar un método específico de pago.
Afortunadamente, se está facilitando el acceso a los pagos en la región debido a la democratización financiera que está permitiendo que diversas soluciones tecnológicas, como las plataformas de pago, ayuden a las compañías a enfrentar esta importante transformación; por eso, estrategias que aumenten la tasa de aprobación de pagos y optimicen los costos de las tasas, como la domiciliación bancaria, son cruciales en este proceso de adaptación y crecimiento empresarial en la era digital.
La tasa neta y el impacto de las comisiones de pagos
Ya conocimos a qué nos referimos con tasa bruta, en consecuencia, la tasa neta es el ingreso final después de deducir las comisiones y costos asociados, reflejando el monto real disponible para la empresa, mismo que servirá para cubrir sus costos operativos e inversiones.
Para ilustrarlo, consideremos el mismo caso de la aseguradora que recibe primas mensuales de $500,000 CLP por cada póliza activa. Si la tasa neta de ingresos de la aseguradora es del 90%, significa que de los $500,000 CLP brutos, la empresa realmente recibe $450,000 CLP después de restar las comisiones y cargos asociados con la gestión de esos pagos.
Es por esto que las tasas bruta y neta son términos esenciales en el ámbito financiero porque delinean el flujo de ingresos de una empresa antes y después de aplicar las respectivas deducciones. En especial, en la época actual, esto es relevante cuando la economía chilena empieza a dar señales de mayor dinamismo.
De acuerdo a El País, en una nota que habla sobre el crecimiento económico de Chile en 2024, se destaca que “el Banco Central dio a conocer la cifra del PIB de 2023, que, a diferencia de lo que se proyectaba, no fue negativo, sino que marcó una expansión de 0,2%” lo que habla sobre una apuesta visible en el consumo".
De hecho, según Marco Correa, economista jefe de Bice Inversiones, cree que “se debería dar una recuperación en el consumo por tres factores: el primero es que la base de comparación es muy baja, porque el año pasado cayó mucho y deberíamos ver una recuperación cercana a 3%. Otro tema es que tendremos tasas de interés más bajas y eso debería dinamizar los créditos de consumo y comerciales. Lo otro que vemos es que los salarios reales y la cantidad de asalariados siguen subiendo”.
Con una estimación de esta naturaleza, la gestión adecuada de las tasas netas es crucial para las empresas chilenas, especialmente en sectores donde la eficiencia en los pagos y la adopción de tecnologías digitales pueden jugar un papel fundamental en la mejora de la rentabilidad y la competitividad en el mercado.
Beneficios clave de las plataformas de pago y el impacto de la tasa neta en la gestión empresarial
Mantener las tasas netas altas debería ser el principal objetivo de cualquier empresa, a pesar de que los costos de las comisiones y las normativas no cambien. En este sentido, el software as a service tiene un gran atractivo por las diferentes soluciones tecnológicas que se enfocan en facilitar la gestión y aceptación de diversos métodos de pago, al mismo tiempo que se optimizan los costos por transacción.
En efecto, muchas plataformas de pago operan bajo el modelo SaaS, siendo fundamentales para que las empresas maximicen sus tasas netas y optimicen la gestión de pagos. Esto debido a que algunas permiten centralizar y simplificar el proceso de cobranza, integrar múltiples métodos de pago y automatizar la reconciliación financiera a un costo muy competitivo.
Además, también existen soluciones eficaces para reducir las comisiones como la domiciliación, que está impulsando la economía de la suscripción y que es común acceder a ella en las plataformas de pago, porque reduce las fricciones de pago en los clientes, mientras automatiza el proceso de cobro, eliminando intermediarios y costos asociados a la gestión manual de pagos.
Otra herramienta estratégica para reducir costos es la orquestación, que coordina múltiples métodos y redes de pago para mejorar la eficiencia, seguridad y velocidad de las transacciones financieras. Esto incluye pagos en línea, móviles y físicos, integrándose con diversos proveedores de servicios de pago y plataformas tecnológicas para ofrecer una experiencia fluida y sin interrupciones, además de minimizar los costos por transacciones rechazadas.
Otro aspecto importante para alcanzar buenas comisiones relacionadas al procesamiento de pagos radica en la protección de datos en las transacciones que, al final, representa un desafío enorme para las empresas.
Por ejemplo, según EY en un artículo que habla sobre los desafíos y tendencias 2024 para las empresas de Latinoamérica, se destaca que la tecnología está generando el mayor impacto empresarial, ya que “las principales tendencias globales para las industrias durante los próximos tres años son la ciberseguridad y protección de datos, la innovación, y la productividad impulsada por la tecnología”.
Todos estos aspectos los suple una plataforma de pagos, que le ofrece estos beneficios clave a las empresas:
- Eficiencia operativa al centralizar la gestión de pagos y reducir errores manuales.
- Reducción de costos mediante la negociación de tarifas competitivas y aumento de la tasa neta de recepción.
- Flexibilidad y adaptabilidad con capacidades de domiciliación para mejorar la previsibilidad del flujo de efectivo.
Por todo esto, es fundamental que las empresas evalúen diversas opciones de plataformas para determinar cuál puede maximizar mejor su tasa neta y mejorar su posición financiera. Adoptar la plataforma adecuada no sólo optimiza la rentabilidad, sino que también fortalece la capacidad de respuesta frente a desafíos financieros en un mercado competitivo.
Indudablemente, llegará el momento en el que te debas sentar a evaluar con qué plataforma de pagos enfrentarás todos estos retos y ahí es cuando puedes considerar a Toku, porque:
- - Se puede integrar con tus sistemas actuales
- - Te ayuda a aceptar diversos métodos de pago
- - Está certificado con el nivel 1 del PCI
- - Te facilita la conciliación de forma automática
- - Te permite descargar reportes en tu formato preferido
En síntesis, comprender y gestionar efectivamente las tasas bruta y neta en los pagos es esencial para el éxito empresarial; por eso, prepararse para aprovechar todas las oportunidades de crecimiento y optimización financiera es crucial; y, si llegaste hasta aquí, significa que Toku puede ser una gran oportunidad para tu negocio.
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