Los pagos con tarjeta son de los métodos más utilizados en México, funcionan en compras digitales, presenciales, de una sola ocasión o recurrentes. A pesar de ser de los más usados, es también uno de los más complejos de gestionar para los comercios debido a los costos, rechazos, contracargos y procesos que pocas veces se explican con claridad.
Según Estadísticas del Banco de México y CONDUSEF, hay aproximadamente 47 millones de tarjetas activas (crédito y débito) en circulación en México.
En 2025 se registró un promedio de 400 millones de transacciones al mes con tarjetas en comercios, 70% de las cuales se dieron en puntos de venta físico y 30% online. En promedio se hacen cerca de 10 transacciones al mes, por tarjeta.
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Ahora te contaremos cómo operan realmente los pagos con tarjeta en México, por qué los rechazos son tan altos y cómo Toku ayuda a mejorar la efectividad sin aumentar el fraude.
¿Cómo se realizan los pagos con tarjeta?
Un pago con tarjeta es un cobro donde el cliente final entrega los siguientes datos:
- - Número de tarjeta
- - Nombre del tarjetahabiente
- - Fecha de expiración
- - CVV
En canal digital estos datos se escriben en el portal del comercio, y en el canal presencial viajan desde el chip a la terminal punto de venta.
Esos datos viajan desde comercio hacia un adquirente o agregador como BBVA, Clip, Conekta o Kushki.
El adquirente envía la transacción a una cámara de compensación. En México, las principales son:
- - Prosa
- - e-Global
- - Visa
- - Mastercard
Estás cámaras validan con los bancos emisores si el cliente tiene fondos y envían la respuesta. Si es aprobada, se aseguran de que el dinero sea trasladado al banco del comercio.
Este diagrama muestra cómo operan los diferentes actores mencionados en una transacción con tarjeta.
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Otra variación del flujo es que el Adquirente no el 100% de las veces es un banco, ya que este rol lo pueden tomar organismos como Clip o Mercado Pago, sin ser bancos necesariamente.
¿Qué papel tienen Visa, Mastercard y American Express en México?
A diferencia de otros países, las marcas (Visa, Mastercard, Amex) no procesan la mayoría de las transacciones en México.
Su rol principal principal es:
- Definir reglas del sistema: autorizaciones, liquidaciones, seguridad, contracargos.
- Procesar tarjetas internacionales: cuando un usuario paga en México con una tarjeta emitida en otro país.
Problemas comunes
Efectividad de aprobación
Dependiendo de la industria, entre 20% y 40% de los primeros intentos se rechazan.
Los rechazos ocurren por diferentes motivos y reglas de cada procesador, pero muchas veces afectan transacciones legítimas o son recuperables. Esto deja dinero sobre la mesa y afecta la recaudación. Estos son los principales motivos por rangos estimados de rechazo:
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Contracargos
Entre 0.5% y 1.5% de los pagos aprobados terminan en contracargo, en Toku solo el 0.3%. El banco envía el dinero de vuelta al cliente final y el comercio absorbe el costo.
Por eso existen reglas estrictas de seguridad y validación.
Tiempos
El pago se ve reflejado de inmediato, pero el depósito al comercio llega en 1 a 2 días hábiles.
Conciliación
Si solo se usa un agregador, la conciliación es manejable: un reporte que debe cruzarse manualmente con el banco y el ERP.
Si hay varios agregadores, la carga operativa crece exponencialmente.
Cómo ayuda Toku en todo esto
| Problema | Solución |
|---|---|
| Efectividad de la aprobación | Toku orquesta entre agregadores y envía la transacción al que brinde mayor probabilidad de aprobación. |
| Falta de fondos | Reintentamos los pagos rechazados de manera inteligente, haciendo énfasis en fin de quincena y horarios preferentes. |
| Baja penetración de pago automático | Nuestra interfaz fomenta la penetración de pagos automáticos sin fricción. |
| Alto costo Meses Sin Interés | Orquestamos de manera inteligente los pagos a meses sin intereses. Buscamos la ruta de menor costo según banco emisor y número de meses. |
| Devoluciones y contracargos | Facilitamos que el comercio haga la disputa del contracargo. Buscamos la ruta con menor probabilidad de contracargo. |
| Dificultad en conciliación | Ayudamos a las empresas a reconocer las transacciones que reciben por medio de los agregadores. Toku hace match entre la liquidación y las transacciones asociadas a esa liquidación |
| Riesgo de fraude | La certificación PCI nos permite trabajar con altos estándares de seguridad, y ayudar a las empresas a hacer más robustos sus procesos anti fraude. |
En México, la infraestructura de pagos con tarjeta tiene retos estructurales: rechazos, contracargos, costos elevados y conciliación manual.
En Toku hacemos que los pagos funcionen como deberían: con estabilidad, claridad y efectividad.
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